|
В настоящее время граждане при покупке земли и жилья все чаще стали прибегать к помощи
банков или иных кредитных учреждений. Как правило, оформляя кредит на
покупку квартиры или дома, гарантией возврата денежных средств выступает
ипотека или залог недвижимого имущества. Но помимо этого многие банки
требуют также в качестве способа обеспечения обязательства поручительства
третьих лиц.
Эта статья будет интересна тем, кто собирается выступить в качестве поручителя
или уже является им по договору покупки земли или жилья. По договору поручительства поручитель
должен перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним
обязательства (вернуть кредит) полностью или в части. Иными словами, если
лицо, за которое поручились, не сможет вернуть сумму долга, поручитель
обязан сделать это сам. Как правило, банкам нужно 3-4 поручителя со стороны
должника. Основные требования, предъявляемые к ним: полная дееспособность,
наличие постоянного заработка, регистрация по месту жительства и т. д.
Поручителем по договору может выступать не только физическое, но и юридическое
лицо. Не могут быть поручителями учреждения и казенные предприятия, которые
вправе расходовать денежные средства только на определенные уставом цели
строго по утвержденной собственником смете. Договор поручительства заключается
в простой письменной форме. При несоблюдении этого правила основной (кредитный)
договор считается недействительным, что делает недействительным и договор
поручения. Данный вид договора не требует ни нотариального удостоверения,
ни государственной регистрации. Как правило, договор поручения заключается
непосредственно в банке.
Кроме того, условия о поручительстве можно оформить как отдельным документом,
так и включить в кредитный договор. В первом случае договор подписывают
кредитор и поручитель, во втором - кредитор, должник и поручитель. Условия
договора поручительства должны отвечать на вопросы, кто является кредитором,
исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого
выдано поручительство. Если должник исправно платит по счетам и не имеет
задолженностей, поручителя беспокоить не будут. Но при неисполнении или
ненадлежащем исполнении должником своего обязательства поручитель и должник
будут нести перед кредитором солидарную ответственность, если законом
или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность. Понятие "солидарная
ответственность" означает, что кредитор вправе требовать исполнения обязательства
как от должника, так и от поручителя, причем как полностью, так и в части
долга. Кроме того, кредитор вправе настаивать на выплате кредита как всеми
поручителями вместе, так и любым из них. Также является заблуждением то,
что банк, перед тем как обратиться к поручителю, сначала должен обратить
свои требования за счет заложенного имущества. Это не так, т.к. только кредитор
решает, обратиться ему со своими требованиями к поручителю или к залогодателю
либо ко всем сразу. Если договором предусмотрена субсидиарная (дополнительная)
ответственность поручителя, это означает, что прежде чем предъявить свои
требования к поручителю, кредитор должен адресовать их основному должнику.
Если основной должник отказался удовлетворить требования кредитора или
кредитор не получил в разумный срок ответ на это требование, то его предъявляют
к поручителю, несущему субсидиарную ответственность. Немаловажен вопрос
об объеме ответственности поручителя, или, другими словами, за что должен
отвечать поручитель. Гражданский кодекс РФ предусматривает, что поручитель
отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Сюда относят
уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других
убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением
обязательства должником, если иное не предусмотрено договором. В свою
очередь поручитель вправе выдвигать против требований кредитора возражения,
которые мог бы предъявить должник, если из договора поручительства не
вытекает иное.
Даже если должник отказывается от своих возражений к кредитору, поручитель
не теряет право на эти возражения! Если поручитель исполнит перед кредитором
обязательства должника, к нему переходят права кредитора, то есть теперь
поручитель вправе требовать от должника выплаты денежных средств, которые
он был вынужден выплатить кредитору. При исполнении поручителем обязательства
кредитор должен вручить ему документы, удостоверяющие требования к должнику,
и передать права, их обеспечивающие. Это относится также к случаю, когда
основное обязательство обеспечивалось залогом имущества должника. Поручитель
вправе требовать от должника всех выплаченных сумм, включая основную сумму
долга, установленных процентов и иных понесенных расходов. Лицо, которое
поручилось за должника, вправе получить возмещение своих расходов из стоимости
заложенного имущества. Но если должник сам исполнит свои обязательства,
он должен известить об этом поручителя. В противном случае поручитель,
в свою очередь исполнивший обязательства, вправе взыскать с кредитора
неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику.
Должник же в свою очередь вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно
полученное. Прекращение поручительства В Гражданском кодексе РФ предусмотрен
ряд оснований прекращения договора поручительства.
1. Договор поручительства
прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. То есть если
должник самостоятельно выплатит кредит, действие договора поручения автоматически
заканчивается.
2. В случае изменения основного обязательства, которое
влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия
для поручителя без его согласия, договор также прекращает свое действие.
Как правило, на выданные в кредит денежные средства начисляются проценты.
Если должник осознает, что не может в срок выплатить необходимую сумму,
он может обратиться к кредитору. В этом случае кредитор вправе продлить
срок действия основного обязательства за счет увеличения периода, за который
начисляются проценты. Поручитель будет нести ответственность только в
том случае, если он согласен продлить договор на новых условиях.
Но продление кредитного договора не влияет на судьбу договора поручительства,
если поручитель несет ответственность лишь в размере указанной конкретной
суммы. 3. Договор поручительства прекращается по истечении указанного
в нем срока, на который он дан. Если таковой не предусмотрен, поручительство
прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения
обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть
установлен или определен моментом востребования, поручительство прекращается,
если кредитор не предъявит иска поручителю в течение двух лет со дня заключения
договора поручительства на продажу земли или жилья.
Саглара Адьянова, юрист
|
